【久留米市の整形外科】交通事故の治療費はどうなる？知っておくべき「自賠責保険」と「一括対応」の仕組み（シリーズ第1回）｜久留米で整形外科診療を行う まつもと整形外科

こんにちは。久留米市安武町にある「まつもと整形外科」院長の松本淳志です。

当院は久留米市を中心に、年間1,000名以上の交通事故に遭われた患者様の治療・リハビリテーションをサポートさせていただいております。
日々の診療の中で強く感じるのは、交通事故の被害者の方は「むち打ち」や打撲といったお身体の強い痛みだけでなく、「治療費は誰が払うのか」「保険会社とのやり取りはどうすればいいのか」という、経済的・心理的な不安を抱えておられるということです。

心身のストレスは、治療に専念できずに痛みの回復を遅らせる要因にもなります。
そこで今回から3回にわたり、交通事故に遭われた方が必ず知っておくべき「自賠責保険」と、それにまつわる重要な制度について、医師の視点から分かりやすく解説していきます。

第1回のテーマは、最もご質問の多い「自賠責保険の基本」と「一括対応の仕組み」についてです。

保険の構造は「2階建て」

まず知っておいていただきたいのが、交通事故の賠償金や治療費を支える日本の保険制度は、大きく分けて「自賠責保険」と「任意保険」の2階建て構造になっているということです。

1階部分：自賠責保険（強制保険）

すべての車・バイクに加入が義務付けられている、被害者救済のための最低限の補償です。

2階部分：任意保険

自賠責保険の補償上限を超えた分をカバーするために、加害者が任意で加入している保険です。

そもそも「自賠責保険」とは何か？

自動車やバイク（原動機付自転車を含む）を所有・運転する際、法律によってすべての運転者に加入が義務付けられているのが「自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）」です。
別名「強制保険」とも呼ばれており、加入が強制的に義務付けられているため未加入のまま公道を走行することは法律で厳しく罰せられます。

なぜ国がすべての人に加入を強制しているのかというと、最大の目的は交通事故の被害者を救済するためです。
万が一、事故を起こした加害者に十分な支払い能力がなかったり、任意保険に加入していなかったりした場合でも、被害者が泣き寝入りすることなく、国が定めた基準に従って適切に補償を受けられるよう、社会的なセーフティネットとして機能しています。

ただし、あくまで「最低限の被害者救済」を目的としているため、補償の対象は「人への損害（対人賠償）」に限定されています。
車の修理代や壊れたガードレールの弁償といった「物への損害（対物賠償）」は一切対象外となります。

被害者の方のケガの治療費、通院にかかる交通費、仕事を休んだことによる休業損害、そして精神的苦痛に対する慰謝料などは、原則としてこの自賠責保険の枠組みの中から支払われます。しかし、傷害（ケガ）による損害の場合、支払い上限額は被害者1名につき「120万円まで」と厳格に定められている点も、知っておくべき重要なポイントです。

患者様の窓口負担が「0円」になる「一括対応」という制度

交通事故でケガをして整形外科を受診した場合、一般的な健康保険を使った通常の診療とは異なり、自由診療（自費）となるのが原則です。
もし、患者様ご自身で自賠責保険に直接請求を行おうとする（これを「被害者請求」と呼びます）と、窓口で高額な治療費を全額立て替え払いし、後日、領収書や診断書を揃えて保険会社に請求するという非常に煩雑な手続きが必要になります。

ただでさえケガで苦しんでいる時に、このような経済的・時間的負担を強いることは現実的ではありませんし、安心して治療に専念することができません。
そこで一般的に広く利用されているのが「一括対応（任意一括対応）」という仕組みです。

一括対応とは、加害者が加入している「任意保険会社」が、自賠責保険の補償分も含めて一括し窓口となり、医療機関（当院）へ直接治療費を支払う制度です。

【一括対応の流れ】

1. 患者様が加害者の任意保険会社へ「まつもと整形外科で治療を受けます」と連絡する。

2. 保険会社から当院へ、治療費を負担する旨の連絡が入る。

3. 当院での治療開始

4. 毎月の治療費は、当院から保険会社へ直接請求する。
   
   

この一括対応の仕組みが機能することで、患者様は窓口での負担金が発生せず、「窓口での自己負担0円」で、安心して治療やリハビリに専念することができるのです。

※事故が夜間や休日に起きた場合など、加害者の保険会社とすぐに連絡がつかないケースも多々あります。その場合、保険会社と連絡がつかなくても、当院を受診していただくことは可能です。

決して痛みを我慢したり、受診を後回しにしたりしないでください。
まずはご来院いただき、後日保険会社との連絡がつき次第、窓口負担0円の「一括対応」へ切り替えることができますのでご安心ください。

一括対応を利用する3つのメリット

被害者にとって、一括対応を利用することには以下のメリットがあります。

① 窓口負担0円(窓口での自己負担がない)

窓口での自己負担金がないので、治療に専念できることです。お金がないから治療ができないと諦める必要はなく、手持ちの現金を心配することなく、早期に適切な医療を受けることができます。

おわりに

交通事故の治療は、初期の正確な診断と、継続的で適切なリハビリテーションが後遺症を残さないための鍵となります。
「自賠責保険」「一括対応」の仕組みを正しく理解し、余計なストレスなく治療に専念できる環境を整えましょう。

次回、シリーズ第2回では、万が一痛みが残ってしまった場合に極めて重要となる「後遺障害診断書（特に最も多い14級障害）」について詳しく解説いたします。

久留米市周辺で交通事故に遭われ、お困りの方は、どうぞお早めにまつもと整形外科へご相談ください。